自购款锁利神器：增额终身寿

原标题：自购款锁利神器：增额终身寿

上周推荐了商业养老金，还有月交的选项，每个月固定强制储蓄。很多朋友表示简直就是双十一忏悔良药。

其实我用「强制储蓄」这个观念挺少的。我是个特别反感别人限制我花钱的人，认同人生的快乐有相当的部分来自消费升级。

每次听到「拿铁理论」我都要翻白眼，喝杯咖啡也关你的事？

对于我而言更多的问题不是如何存钱，而是在目前的光景下，手上有钱应该怎么去放？

去年趁着4.025%预定利率年金停售，给自己投了个当时市场上收益最高的产品，5万每年10年期缴费。讲真，当时就是买着玩。4%复利的保险储蓄，收益和安全性肯定是没问题的。没想太多对我的用途和意义。

本以为今年对保险储蓄不会再爱了。可是开年就打脸，自购了一份10万每年，5年期缴费的增额终身寿。

今天就推荐一下，我心中的兼具灵活和锁利功能的良器，增额终身寿。

这两年各种爆雷把看到高收益就往里冲的投资者教育过几轮后，大家都逐渐明白了：理财是一件需要技术的事。

我的简单总结是：越是拍着胸脯承诺安全的产品越要留个心眼。

目前保本保收益的储蓄，只有三个：

1. 国债

2. 银行的50万以内的定存

3. 保险合同写明的利益

这三个选项，国债和银行定存都有期限的限制，只有保险是终身制。

增额终身寿是如何实现锁利终身?

大家知道长期保险都有个名词叫「现金价值」。代表保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，保险公司应当退还的金额。

现金价值额会以具体的年期和数据体现在合同里，不是预期，不是浮动，保证兑付。

以我自购的这份产品的现金价值表为例。

10万每年，5年交完

第五年末现金价值=540,180元

用每年的数据➗上一年的数据：

558925➗540180=1.0347 3.47%递增

578324➗558925=1.0347 3.47%递增

598402➗578324=1.0347 3.47%递增

619184➗598402=1.0347 3.47%递增

……

此处3.47%是复利递增，而我们知道国债和定存一般都是谈单利。如果给3.47%复利足够长的时间，如何对应单利呢？

3.47%复利滚动5年，单利相当于3.72%

3.47%复利滚动10年，单利相当于4.06%

3.47%复利滚动20年，单利相当于4.89%

3.47%复利滚动30年，单利相当于5.94%

3.47%复利滚动50年，单利相当于9.00%

利率下行一方面是经济放缓后，拉动内需的方式；一方面也是中国金融体系良性发展的必然结果。

去年保险可以锁4%的利，

今年还能锁3.5%的利，

明年，可能2.5%也要笑。

这么多年，保险最被人诟病的缺点就是不灵活。

之前的保险行业用很多故事，让客户能够接受这种不灵活。但是增额终身寿，从某种意义上解决了这种不灵活。

还是以上面现金价值表为例。

前四年的现金价值是无法持平保费的。

很简单，保险公司不想你这么早退保。

和好的基金一样。我们也要给保险的资管足够的锁定期去进行长期投资规划。而且保险不是用来干短期存款的，什么都让保险干了，银行还能干嘛？

但是第五年现金价值回正后，就有保险前所未有的灵活度了。

1. 我要用钱，要用很多钱。

随时退保，拿回全部现金价值金额。但是退保后，就无法重新买回。

2. 我要用钱，要用一部分钱。

申请减保领取，从现金价值可提取任意金额。但是提取了，就不能再塞回来。

3. 我要用钱，短暂周转。

申请保单贷款，最高可贷现价的80%。用完再还回来，继续保持复利生息。

只要不是明确短期要使用的资金，我觉得都可以锁上再说。先拿3.5%复利在手，之后想干嘛也都可以拥有。

今年前几个跟着我买的客户，我忘记特别强调这款产品是「终身寿险」。也有拿到合同后来问我的，我想买的是储蓄，为什么它是终身寿险?

现在我会特别强调一下终身寿的意义。

终身寿险的保费是用来干两个事：

1. 购买身故杠杆的保障成本；

2. 用于现价利递增的储蓄部分。

增额终身寿是把身故杠杆压缩到极致后，最大程度的把保费用于现金价值的递增。对比传统年金，增额终身寿的优势很多：

1. 有一种灵活叫做想取就取，还有一种灵活叫做想不取就不取。

传统的年金储蓄，年金是必须领取的，而领取后就不能再继续锁定3.5%的复利收益。所以增额终身寿没有年金的强制性领取，让资金最大限度的锁利。

2. 增额终身寿有着「终身寿」的皮囊。

特定情况下，寿险的法律定义比年金更有说服力。能最大程度的让财产权集中，按照投保人意愿给到特定受益人。

利率持续下行，3.5%锁利的增额终身寿也不会在市场上存在太长时间。

不看远了，就看香港热销的储蓄险，「充X未来」「X升」，其实就能看到国内储蓄险未来的趋势—低保底收益+分红，而分红是浮动不确定的。

投资连结险可能也会重出江湖，成为主流，到时候会更考验保险销售人员和客户的专业度。

无脑锁利，极致安全，相对灵活，

是我对增额终身寿认可的关键词。

股票配专业，基金配眼光，

国债配情怀，存款配灵活，

增额终身寿配万物。

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