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你真的懂理财吗?

来源:生活好品牌 时间:2020年12月25日 14:01

原标题:你真的懂理财吗?

什么是理财?

这是一个很基本的问题,但可惜大多数人都没有静下心好好思考过这个第一性原理问题。

而市场上更多充斥着的,是扭曲的“理财”观,如同洪水猛兽,一次又一次的碰撞着现代人敏感焦虑的心。

可谓真理无人问,谬误满天飞。真理为什么无人问?因为真理看起来食之无味,即使它健康。谬误为什么满天飞,因为谬误秀色可餐,即使它危害健康。

谬误击败真理,是因为人性使然。

那谬误长什么样子?

暴富、轻松、快速、简单、财富自由、稳赚不赔、躺赚。

这一套组合词汇,看完后是不是颇为激动,每个词汇都看起来那么迷人,让人无限沉迷,想放弃打工,一把扑入“理财”的怀抱里,享受钱生钱的快乐。

于是乎,人们盯上了“理财”里最能激发多巴胺的一个部分——收益率,这是个何其美妙的词汇,多少人为了它茶不思饭不想。

如果这个时候,父母对他们说,年轻人要务实一点,把钱存银行慢慢攒钱是最好的。

他们会极力反驳道,什么?存银行,都什么年代了,太落伍了,而且存款收益率也太少了吧,现在基金定投、炒股、炒比特币才是最时髦的,能赚大钱。

但现实情况是,“时髦”的年轻人,财富并没有增加多少;“落伍”的父母,口袋里的钱越攒越多。

是的,在当下被逐渐扭曲的“理财观”语境里, 理财被等同于投资,仿佛不去做点投资,不买基金,不买股票就不能称之为理财。

实际上,理财从来不和投资对等,你不投资,你也可以理财,理财更关注的是人生规划,是教你怎样用好手头每一分钱的学问,它不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障;而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。

但可惜,在当下的环境,大家都对钱生钱有特别的执念,过度去追求高收益率,想赚快钱、想一夜暴富。于是乎,这些贪图高收益率的人这些年都找到了“暴负密码”。

加杠杆炒股、加杠杆炒比特币、炒期货、加杠杆买P2P、玩资金盘、投资千奇百怪的高固定收益率项目、放高利贷、借钱赌博。

这些财富密码总有一款适合他们

部分金融工具通过创造更多不确定性(风险),从而获得实现超额回报(>无风险利率)的可能性,比如买入股票或者基金,就是为了让资金有机会实现比无风险利率更高的回报,但是也必定会让这部分资金承担更多的风险。

一个年收入10万的年轻人,工作5年存下了10万本金,这个时候如果他想通过投资,把10万快速变成100万,难度是非常非常大的,大到要战胜这个市场上99.9999%的投资者。但神奇的是,大家都觉得自己是那0.0001%。

投资是最没有门槛的事情,市场上最不缺的就是钱,但赚钱的机会是十分稀缺的,一旦有少许机会,大量资本都会蜂拥而至,为什么你会相信自己就是那个能吃到少许机会的人呢?

谁在助推谬误?

是人性,人性的弱点带来了需求、需求带来了生意,生意带来了资本,利用人性,教人致富,是一个好生意。

于是乎,这些年诞生无数有资本入驻的各类理财媒体、财商教育、理财教育机构,冲进来瓜分韭菜,将“理财”打造成财富密码,将原本扭曲的“理财观”变得更加畸形。

关于理财教育的一种广告场景,是穷人没钱的艰难。

一位单亲妈妈,出租车里抱着孩子在默默流泪;或,某搬砖工人,在工地上啃着馒头;或,一位五六十岁的的清洁工,正在扫地收拾垃圾——然后,突遇电话,家人或自己有用钱需求(或是自己主动给家人打电话),面临困境,神色凝重。

这时候,一位西装革履的“成功人士”,或以出租车司机的面貌,或以工地管理者的面貌,或以偶遇的大老板的面貌,变身爱心人士:“把你手机给我”。

接下来,就是我给你报名了XX商学院,通过学理财,你就可以解决财务困境,然后,月存5万元,走上人生巅峰。

接下来,自然是熟悉的广告词:

点击下方视频链接,0元学理财。

另一种广告场景,是社畜变精英。

某化着精致妆容的貌美女白领,正在心情轻松地享受购物、旅游,或其他任何要钱要时间的自在生活。

然后,面对手机屏幕前的万千受众,该精英感叹说,1年前的自己,工作如何辛苦(视频里会有相应的场景),天天住地下室,忙得像狗一样,结果还没什么收入,天天为生计奔波,而自从在XX商学院学了理财,现在,靠理财收入百万,轻松享受生活。

接下来,自然就还是“点击下方视频链接”的套路。

就在2020年疫情爆发以来,一家传授线上理财课程的“XX商学院”,在短短的4个月里,通过各大平台疯狂的视频广告,招揽到了上千万学员,据说目前估值100多个亿,准备在香港上市呢!

看,听课的还没财富自由,卖课的理财机构,率先财富自由了,教人发财比自己去发财容易多了。

助推谬误的除了人性的弱点、资本化的理财机构,还有当代人深深的财富焦虑

以下是在网络上找到的一段对话,我觉得很有代表意义。

现代人对财富太焦虑了,所以把收益率看得很重,以至于容易误入歧途,卷入诈骗陷阱,落得人财两空。

财富自由、暴富、发财,真的有那么重要吗?

财富就像海水,越喝越渴。

把财富和自由绑定在一起,把财富作为自由的必要条件,你已经和自由背道而驰了。

你放弃追求“财富自由”的时候,你反而获得了自由。

可有人说我等不及了啊,我再不富就老了啊,就实现不了财富自由了啊。

所以话说回来,为什么一定要实现财富自由?

为什么你想的就一定能实现?

世界一定会按照你的意志运行么?

不要把梦想,当做世界应该的。

这是成年人的掩耳盗铃和拔苗助长,不要以为这两个寓言故事很搞笑,这就是每天真实、大量发生在我们身上、身边的事情。

当然你可以不服气,你就是要硬来,就是要不按规律出牌,最后实现梦想。

也可以,最后你自己承担世界不按你想的方式出牌的后果就可以了。

这世界不会按你想的方式运行,稀缺才是这个世界的本质,大部分人的大部分梦想最终都不会实现。

这就是我所知道的世界的样子。

所以,理财的真正含义是什么?

我想逆着人性,写一写什么才是真理。

理财二字,将其拆分为“理”和“财”,“财”很好理解,指金钱、财务、财富。重点是前面这个“理”字,其核心要义就是“管理”,而管理这个行为,是涉及方方面面的,是一个综合性的、系统性的行为。理、财两个字结合在一起,就是对钱的综合管理行为,这才是理财真正的含义。

所以,理财是一门管理钱的学问,甚至可以列为一个学科,伴随着人一生与钱打交道的过程。

再延伸出具体内容:

它就是根据明确理财目标,分析自身的生活、财务现状,从而制定出一套可行的理财方案。它不只局限于购买某种金融产品,而是针对个人的综合需求进行有针对性的综合金融组合配置。通过各种各样的金融产品,如银行理财产品、股票、基金、保险等实现理财目标过程中的附带产品。个人理财的内容主要包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。

理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义:

①理财是理一生的财,不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

②理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱,每一个人都需要理财。

③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

是不是,看完这些话后觉得理财索然无味,没有多巴胺、没有快钱,没有暴富,但这才是理财的本色。

理财是一个管理钱的技能,是每个人都要有一定了解的技能,拥有一个正确的理财观,养成一些良好的理财习惯,能帮助你对财务的管理更加合理,更加健康,也能避开一些债务陷阱,避免陷入消费主义—月光—债务恶循环之中,使自己的财务状况更加健康,从而达到提升生活品质的作用。

慢慢变富,才适合大多数人。

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