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你真的懂理财吗？

来源：生活好品牌时间：2020年12月25日 14:01

原标题：你真的懂理财吗？

什么是理财？

这是一个很基本的问题，但可惜大多数人都没有静下心好好思考过这个第一性原理问题。

而市场上更多充斥着的，是扭曲的“理财”观，如同洪水猛兽，一次又一次的碰撞着现代人敏感焦虑的心。

可谓真理无人问，谬误满天飞。真理为什么无人问？因为真理看起来食之无味，即使它健康。谬误为什么满天飞，因为谬误秀色可餐，即使它危害健康。

谬误击败真理，是因为人性使然。

那谬误长什么样子？

暴富、轻松、快速、简单、财富自由、稳赚不赔、躺赚。

这一套组合词汇，看完后是不是颇为激动，每个词汇都看起来那么迷人，让人无限沉迷，想放弃打工，一把扑入“理财”的怀抱里，享受钱生钱的快乐。

于是乎，人们盯上了“理财”里最能激发多巴胺的一个部分——收益率，这是个何其美妙的词汇，多少人为了它茶不思饭不想。

如果这个时候，父母对他们说，年轻人要务实一点，把钱存银行慢慢攒钱是最好的。

他们会极力反驳道，什么？存银行，都什么年代了，太落伍了，而且存款收益率也太少了吧，现在基金定投、炒股、炒比特币才是最时髦的，能赚大钱。

但现实情况是，“时髦”的年轻人，财富并没有增加多少；“落伍”的父母，口袋里的钱越攒越多。

是的，在当下被逐渐扭曲的“理财观”语境里，理财被等同于投资，仿佛不去做点投资，不买基金，不买股票就不能称之为理财。

实际上，理财从来不和投资对等，你不投资，你也可以理财，理财更关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。

但可惜，在当下的环境，大家都对钱生钱有特别的执念，过度去追求高收益率，想赚快钱、想一夜暴富。于是乎，这些贪图高收益率的人这些年都找到了“暴负密码”。

加杠杆炒股、加杠杆炒比特币、炒期货、加杠杆买P2P、玩资金盘、投资千奇百怪的高固定收益率项目、放高利贷、借钱赌博。

这些财富密码总有一款适合他们。

部分金融工具通过创造更多不确定性（风险），从而获得实现超额回报（>无风险利率）的可能性，比如买入股票或者基金，就是为了让资金有机会实现比无风险利率更高的回报，但是也必定会让这部分资金承担更多的风险。

一个年收入10万的年轻人，工作5年存下了10万本金，这个时候如果他想通过投资，把10万快速变成100万，难度是非常非常大的，大到要战胜这个市场上99.9999%的投资者。但神奇的是，大家都觉得自己是那0.0001%。

投资是最没有门槛的事情，市场上最不缺的就是钱，但赚钱的机会是十分稀缺的，一旦有少许机会，大量资本都会蜂拥而至，为什么你会相信自己就是那个能吃到少许机会的人呢？

谁在助推谬误？

是人性，人性的弱点带来了需求、需求带来了生意，生意带来了资本，利用人性，教人致富，是一个好生意。

于是乎，这些年诞生无数有资本入驻的各类理财媒体、财商教育、理财教育机构，冲进来瓜分韭菜，将“理财”打造成财富密码，将原本扭曲的“理财观”变得更加畸形。

关于理财教育的一种广告场景，是穷人没钱的艰难。

一位单亲妈妈，出租车里抱着孩子在默默流泪；或，某搬砖工人，在工地上啃着馒头；或，一位五六十岁的的清洁工，正在扫地收拾垃圾——然后，突遇电话，家人或自己有用钱需求（或是自己主动给家人打电话），面临困境，神色凝重。

这时候，一位西装革履的“成功人士”，或以出租车司机的面貌，或以工地管理者的面貌，或以偶遇的大老板的面貌，变身爱心人士：“把你手机给我”。

接下来，就是我给你报名了XX商学院，通过学理财，你就可以解决财务困境，然后，月存5万元，走上人生巅峰。

接下来，自然是熟悉的广告词：

点击下方视频链接，0元学理财。

另一种广告场景，是社畜变精英。

某化着精致妆容的貌美女白领，正在心情轻松地享受购物、旅游，或其他任何要钱要时间的自在生活。

然后，面对手机屏幕前的万千受众，该精英感叹说，1年前的自己，工作如何辛苦（视频里会有相应的场景），天天住地下室，忙得像狗一样，结果还没什么收入，天天为生计奔波，而自从在XX商学院学了理财，现在，靠理财收入百万，轻松享受生活。

接下来，自然就还是“点击下方视频链接”的套路。

就在2020年疫情爆发以来，一家传授线上理财课程的“XX商学院”，在短短的4个月里，通过各大平台疯狂的视频广告，招揽到了上千万学员，据说目前估值100多个亿，准备在香港上市呢！

看，听课的还没财富自由，卖课的理财机构，率先财富自由了，教人发财比自己去发财容易多了。

助推谬误的除了人性的弱点、资本化的理财机构，还有当代人深深的财富焦虑。

以下是在网络上找到的一段对话，我觉得很有代表意义。

现代人对财富太焦虑了，所以把收益率看得很重，以至于容易误入歧途，卷入诈骗陷阱，落得人财两空。

财富自由、暴富、发财，真的有那么重要吗？

财富就像海水，越喝越渴。

把财富和自由绑定在一起，把财富作为自由的必要条件，你已经和自由背道而驰了。

你放弃追求“财富自由”的时候，你反而获得了自由。

可有人说我等不及了啊，我再不富就老了啊，就实现不了财富自由了啊。

所以话说回来，为什么一定要实现财富自由？

为什么你想的就一定能实现？

世界一定会按照你的意志运行么？

不要把梦想，当做世界应该的。

这是成年人的掩耳盗铃和拔苗助长，不要以为这两个寓言故事很搞笑，这就是每天真实、大量发生在我们身上、身边的事情。

当然你可以不服气，你就是要硬来，就是要不按规律出牌，最后实现梦想。

也可以，最后你自己承担世界不按你想的方式出牌的后果就可以了。

这世界不会按你想的方式运行，稀缺才是这个世界的本质，大部分人的大部分梦想最终都不会实现。

这就是我所知道的世界的样子。

所以，理财的真正含义是什么？

我想逆着人性，写一写什么才是真理。

理财二字，将其拆分为“理”和“财”，“财”很好理解，指金钱、财务、财富。重点是前面这个“理”字，其核心要义就是“管理”，而管理这个行为，是涉及方方面面的，是一个综合性的、系统性的行为。理、财两个字结合在一起，就是对钱的综合管理行为，这才是理财真正的含义。

所以，理财是一门管理钱的学问，甚至可以列为一个学科，伴随着人一生与钱打交道的过程。

再延伸出具体内容:

它就是根据明确理财目标，分析自身的生活、财务现状，从而制定出一套可行的理财方案。它不只局限于购买某种金融产品，而是针对个人的综合需求进行有针对性的综合金融组合配置。通过各种各样的金融产品，如银行理财产品、股票、基金、保险等实现理财目标过程中的附带产品。个人理财的内容主要包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。

理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：

①理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

是不是，看完这些话后觉得理财索然无味，没有多巴胺、没有快钱，没有暴富，但这才是理财的本色。

理财是一个管理钱的技能，是每个人都要有一定了解的技能，拥有一个正确的理财观，养成一些良好的理财习惯，能帮助你对财务的管理更加合理，更加健康，也能避开一些债务陷阱，避免陷入消费主义—月光—债务恶循环之中，使自己的财务状况更加健康，从而达到提升生活品质的作用。

慢慢变富，才适合大多数人。

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