唐霁松：必须尽快理清第三支柱养老保险的概念与职责

　　3月29日消息，中国养老金融50人论坛北京峰会在京召开，本届峰会主题为“立足国情，积极探索——加快推进养老金第三支柱建设”。中国社会保险学会副会长唐霁松出席并发表演讲。

　　唐霁松表示，必须尽快理清概念与职责，到现在为止第三支柱养老保险的概念还是比较宽泛，还是需要各方取得共识，什么是个人养老金？他认为应该将中央文件中提出的，个人储蓄性养老保险和商业养老保险中有政府优惠、政策支持的部分，称为个人养老金。既能通过政府的政策支持，优化三个支柱各个养老金替代率，又给金融行业留出政策支持之外的广泛的市场空间，也不影响公众在参加个人养老金之外，再购买其他金融产品取得更高的养老待遇，同时还有利于分清政府和市场的边界。

　　他指出，其次，在这个当中也能够更好分清楚多层次，比如说第一支柱，第二支柱，第三支柱。另外从今后发展看，也便于个人养老金和第二支柱乃至和第一支柱账户之间的互通信息比对和管理。

　　以下为演讲全文：

　　各位来宾，大家上午好！

　　时间关系我要大大缩减我原来准备的内容，想讲三个方面。

　　第一，第三支柱的发展已经提到议事日程和广泛推动的这样一个进程中。刚才当然也有领导说，将来还是非常困难的。但是在前不久特别是总书记在集体学习的会上做重要的讲话，这个也是我们迄今看到的总书记对社会保障问题，包括对多层次养老保险体系讲的最全面，最具体的一次。特别是总书记还提到实事求是，提高社会保障水平建立在经济和财力可持续增长的基础上不脱离实际，不超越现阶段。这个含义其实也有对第三支柱方面的考虑。

　　第二，我觉得第二支柱的发展还是要坚持一些原则以及主要政策要明确。这里边我觉得有三句话，一个就是要政府的引导；第二是市场的运作；第三就是要有序的发展。我们既要发挥政府宏观的把控作用。在多层次养老保险体系中统筹布局各均衡发展，也要注重发挥市场的作用，建立公开公平公正的竞争机制。

　　我们在坚持第三支柱主要政策方面，我觉得有几个方面特别需要强调，

　　第一，要强化个人账户个人属性：一是个人自愿参加，二是个人选择产品，三是个人确定缴费，国家有一个总体的上限，四是个人支配账户，我们有一些人说到领取的时候，不能一次性领取。在起步的阶段，我觉得特别是对长期投资的教育和普及还不够的时候，这个方面我们要特别考虑，怎么要引导人们进来。五是个人承担风险。

　　第二，要坚持资金的积累长期属性。参加的人达到了领取条件的时候，要引导教育，参加者不要提前支取，到龄以后，鼓励考虑长期投资，有利于个人取得更好的投资回报。

　　第三，资金要进行市场化的监管。在这个监管下参加人所有购买的金融机构的产品，必须是符合规定，且经过审批的产品，包括银行理财，商业养老保险公募基金，核心要确保金融产品运作安全、成熟稳定、标底规范，侧重长期保持，能满足不同投资者的偏好。

　　必须尽快理清概念与职责，到现在为止第三支柱养老保险的概念还是比较宽泛，还是需要各方取得共识，什么是个人养老金？我觉得应该将中央文件中提出的，个人储蓄性养老保险和商业养老保险中有政府优惠、政策支持的部分，称为个人养老金。既能通过政府的政策支持，优化三个支柱各个养老金替代率，又给金融行业留出政策支持之外的广泛的市场空间，也不影响公众在参加个人养老金之外，再购买其他金融产品取得更高的养老待遇，同时还有利于分清政府和市场的边界。    其次在这个当中也能够更好分清楚多层次，比如说第一支柱，第二支柱，第三支柱。另外从今后发展看，也便于个人养老金和第二支柱乃至和第一支柱账户之间的互通信息比对和管理。

　　第四，要及时跟进必要的监管。政府各个部门，各负其责，相关金融机构根据职责对参与个人养老金的金融机构和经营活动进行全流程综合化的监管。要确定参与个人养老金的金融机构和金融产品，通过金融行业平台和信息平台向社会发布。同时要督促金融机构为参加人提供多样化投顾服务，服务的形式不限于资产配置的建议、养老金产品的优选和风险的提示。对产品的安全性风险性进行监督监管，加强投资者的要求。同时要及时发现解决个人养老金运行过程中出现的问题，要畅通投诉机制，甚至要发挥社会的监督作用。

　　第五，要建立统一的信息平台，这个非常重要。我觉得可以考虑在现有全面参保数据库的基础上，构建个人养老信息平台，为参加人提供个人养老金账户管理税优额度管理，为信息管理提供支持和监管。要尽快健全几个对接，一是财政税务过程中的共享信息，便于税优等政策的支持；二是符合条件的商业银行进行对接，有利于确保资金流和信息流，及时准确对应实行制度运转，提供相关的服务；三是保证参加购买的相关人的产品信息随时可了解。据悉现在参加个人养老金的前提还是应该参加第一支柱的群体，参加第一支柱，这个群体基本信息就已经在人社部全面参保就业等相关数据中，这也是民生数据库。而且现在具有金融功能的社会保障卡，持卡人数已经达到了13.35亿人，因此统一管理服务平台条件是具备的。

　　总之，在我们当前人口老龄化加速发展的今天，特别是两会政府报告中，也把这个提到了工作任务中。我记得91年当时我们就在参与，现在从少年到了头发全白，由于中国的经济发展在现在这个阶段比那个阶段好，所以我说希望各方齐心协力，在加快社会保障第三支柱的方向，为之而努力奋斗，谢谢大家。

责任编辑：戴菁菁

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